Miten sijoituksesi korko määräytyy?

Kun sijoitat Lendahand-sivuston kautta, autat luomaan yhtäläisiä mahdollisuuksia ympäri maailmaa ja saat samalla houkuttelevan taloudellisen tuoton. Mutta miten tuotto tarkalleen ottaen lasketaan?

Tässä artikkelissa selvitämme, miten sijoituksesi korko määräytyy, miten kustannukset jaetaan ja miksi oikeudenmukainen korko on tärkeä kestävän kasvun kannalta. Kasvu, jolla on merkitystä sekä sinulle sijoittajana että tukemillesi yrittäjille.

Onko koron määrittäminen vain yksinkertainen laskutoimitus?

Sijoituksesi koron määrittäminen osoitteessa Lendahand on hieman monimutkaisempaa kuin yksinkertainen laskutoimitus, mutta se ei todellakaan ole mystinen kaava. Tarjoamme jokaisesta hankkeesta selkeät asiakirjat ja tiedot, jotta luvut olisivat mahdollisimman läpinäkyviä.

Lainanottajat maksavat sijoittajille tietyn riskiprofiiliin perustuvan koron ja lisäksi he maksavat Lendahand. Tarkastellaanpa tarkemmin eri tekijöitä, jotka määrittävät tämän hinnoittelun.

Lainanottajan profiili

Jokainen sijoitus alkaa siitä, että yritys hakee pääomaa Lendahand kautta. Lainanottajan profiili on perusta, jonka perusteella määräytyy korko, jonka sijoittaja lopulta saa.

Lainanottajan profiili antaa meille tietoa:

• Sijoituksen tyyppi: Onko kyseessä suora laina yritykselle vai laina rahoituslaitokselle tai mikrorahoituslaitokselle?
• Riskitaso: Arvioidaan ja esitetään luottopisteytyksen avulla.
• Toimintamaa: Maa tai alue tarjoaa vertailukohtia paikallisille koroille ja tietoa poliittis-taloudellisesta ympäristöstä, jossa lainanottaja toimii.
• Valuutta: Tämä vaikuttaa sekä lainan korkoon että tuottoosi. Monilla kehittyvillä markkinoilla Yhdysvaltain dollari (USD) on hallitseva tai virallinen valuutta. Lainan ottaminen Yhdysvaltain dollareina auttaa yrittäjiä välttämään valuuttakurssiriskin, muuntokorvaukset ja valuuttavakuutuskulut.

Lukuvinkki: Haluatko tietää, miltä koko hankeprosessi näyttää ennen kuin se ilmestyy osoitteeseen Lendahand? Lue lisää täältä.

"Sijoitustyyppi määrittää pitkälti riskin, ja riski määrittää pitkälti lainanottajan maksaman koron."

1) Suorat sijoitukset yksittäiseen yritykseen

Jos kyseessä on Sparkin kaltainen yritys, joka hakee suoraa lainaa, riskistä tulee merkittävä tekijä korkoa määritettäessä. Suoriin sijoituksiin yrityksiin liittyy enemmän riskejä, koska ei ole välittäjää tai puskuria, joka voisi ottaa vastaan mahdolliset maksamatta jääneet maksut, toisin kuin rahoituslaitoksissa.

Riskin pienentämiseksi Lendahand toimii mahdollisuuksien mukaan yhteistyökumppaneiden kanssa, jotka tarjoavat investointitakuita. Lue lisää kumppanuuksistamme Carabusin ja Atradius DSB:n kanssa.

2) Sijoittaminen rahoituslaitokseen

Jos lainanottaja on rahoituslaitos, kuten Validus, tai mikrorahoituslaitos, kuten Kaebauk Itä-Timorissa, dynamiikka muuttuu. Nämä lainanottajat kantavat suuren osan riskistä itse. Ne jakavat riskin tuhansille lainoille, joita ne myöntävät asiakkailleen, pienille ja keskisuurille yrityksille (pk-yrityksille).

Huomautus: Vaikka riskin ja tuoton välillä on usein korrelaatio - mitä suurempi riski, sitä suurempi korko - tämä nyrkkisääntö ei aina päde. Tekijät, kuten takaukset tai strategiset päätökset, voivat vaikuttaa korkoon. Siksi luottopisteytys on luotettavampi indikaattori hankkeen todellisesta riskistä.

Kuinka paljon korkoa yrittäjät maksavat paikallisille rahoituslaitoksille?

Jos saat 8 prosentin tuoton sijoituksellesi, kuinka paljon korkoa yrittäjä maksaa mikroluotostaan? Se on perusteltu kysymys, jonka vastaus riippuu monista eri tekijöistä.

Ensimmäinen näkökohta on maa, jossa rahoituslaitos toimii. Poliittinen ja taloudellinen vakaus vaikuttavat voimakkaasti korkoihin. Korkean inflaation tai epävakaiden valuuttojen maissa riskit - ja siten myös korot - ovat korkeammat.

Monille pienyrittäjille perinteiset pankit eivät ole vaihtoehto. Heidän ainoa vaihtoehtonsa voivat olla koronkiskurit, jotka veloittavat jopa 300 prosentin vuotuista korkoa ja jotka eivät tarjoa minkäänlaista ohjausta tai suojaa.

Mikrorahoituslaitokset tarjoavat paljon oikeudenmukaisemman vaihtoehdon. Niiden korot ovat yleensä 30-50 prosenttia vuodessa paikallisessa valuutassa, ja ne tarjoavat henkilökohtaista ohjausta laillisissa puitteissa.

Miksi nämä korot ovat perusteltuja

Ensi silmäyksellä jopa 50 prosentin vuotuiset korot saattavat vaikuttaa korkeilta, erityisesti eurooppalaisiin standardeihin verrattuna. Kehittyvillä markkinoilla ne kuvastavat kuitenkin toisenlaista todellisuutta.

Mikrorahoituksen kustannukset määräytyvät seuraavien tekijöiden perusteella:

• Henkilökohtainen tuki ja hallinto: Rahalaitokset palvelevat tuhansia yrittäjiä, usein pienillä lainoilla, jotka vaativat yksilöllistä huomiota ja pitkäaikaisten suhteiden rakentamista.
  
• Syrjäiset sijainnit: Monet asiakkaat asuvat maaseutualueilla, mikä vaatii henkilökunnalta pitkiä matkoja, jotta heidät voidaan tavoittaa ja palvella.
  
• Lisäpalvelut: Monet rahalaitokset tarjoavat talouslukutaitokoulutusta, yrittäjyyskursseja ja järjestävät yhteisötapahtumia erityisesti naisyrittäjille.
  
• Suuremmat riskit: Sosiaalisesta tehtävästään huolimatta rahalaitosten on pysyttävä taloudellisesti terveinä. Niiden maksukyvyttömyysriski on suurempi, ja niiden on pidettävä yllä taloudellisia puskureita.
  
• Paikallisvaluutan korot: Useimmissa kehittyvissä talouksissa inflaatioaste ja paikallisena valuuttana ilmaistut viralliset korot ovat paljon korkeammat kuin euro- tai Yhdysvaltain dollarin peruskorot. Esimerkiksi Kenian hallitus lainaa 2-vuotista rahaa yli 11 prosentin ja Meksikon hallitus yli 9 prosentin korolla. Yritykset, puhumattakaan yksittäisistä yrittäjistä tai kuluttajista, maksavat aina korkeampia lainakustannuksia kuin hallitukset.
  
• Toimintakustannukset: Palkat, tekninen infrastruktuuri, toimistotilat ja lainsäädännön noudattaminen vaikuttavat korkoihin.

Miksi rahalaitokset tarvitsevat itse pääomaa

Rahalaitoksen, kuten minkä tahansa rahoituslaitoksen, perusmalli on lainata ja lainata rahaa ja tehdä näiden kahden toiminnan välillä katetta, josta maksetaan toimintakulut ja tehdään (pieni) voitto. Näin ollen mikä tahansa rahoituslaitos lainaa jatkuvasti uutta rahaa, jotta se voi myöntää uusia lainoja yrittäjille.

Taloudellisesti terve rahalaitos varmistaa:

• Jatkuva tuki (uusille) yrittäjille.
• Oikeudenmukaiset palkat paikallisille työntekijöille.
• Koulutuksen ja henkilökohtaisen tuen saatavuus asiakkaille.
• pienemmän riskin kaltaisillesi vaikuttavuusinvestoijille.

Milloin pidämme korkeampaa korkoa oikeutettuna?

Korko- ja vaikutusanalyysissämme arvioimme huolellisesti, onko ehdotettu korko oikeudenmukainen ja perusteltu. Otamme huomioon muun muassa seuraavat tekijät:

• Markkinavertailu: Miten kokonaiskustannukset (mukaan lukien mahdolliset lisämaksut, kuten vakuutukset tai pakolliset talletukset) vertautuvat muihin lainanottajan käytettävissä oleviin rahoitusvaihtoehtoihin?
  
• Rahoituslaitoksen kannattavuus: Jos rahoituslaitos on erittäin kannattava, odotamme sen johtavan alhaisempiin kustannuksiin sen rahoittamille yrittäjille.
  
• Voittojen käyttö: Arvioimme, kuinka suuri osa laitoksen voitosta sijoitetaan uudelleen vai jaetaan osinkoina osakkeenomistajille.
  
• Johdon palkat: Seuraamme tarkasti johtajien palkkioita. Jos liian korkeat palkat pienentävät voittoja, uskomme, että yrittäjiltä perittäviä palkkoja voidaan alentaa.

Tällä lähestymistavalla varmistamme, että hankkeet, joihin sijoitat, edistävät oikeudenmukaista kasvua ja todellista vaikutusta.

Miksi Lendahand perii lainanottajilta maksun?

Lendahand on sosiaalinen yritys ja sertifioitu B Corp. Se tarkoittaa, että ihmiset ja planeetta ovat meille etusijalla. Kaikki tulomme tulevat lainanottajien maksamista palkkioista - eivät sinulta sijoittajana.

Yleensä veloitamme lainanottajilta kertamaksun ennen lainan nostoa ja jatkuvan maksun laina-aikana. Molempien yhdistelmä johtaa keskimäärin 3-3,5 prosentin vuotuiseen maksuun Lendahand. Tämä on verrattavissa yleisölle tarjottuun 6,7 prosentin vuotuiseen korkoon keskimäärin vuonna 2024. Toisin sanoen noin 1/3 rahoitusvälittäjien maksamista kuluista menee Lendahand ja 2/3 sijoittajille.

Tämän marginaalin ansiosta voimme seuloa hankkeita, arvioida riskejä ja tarjota läpinäkyvän ja kestävän alustan vaikuttavuusinvestoinneille. Tavoitteenamme on, että Lendahand pysyy luotettuna alustana merkityksellisille sijoituksille.

Esimerkki todellisesta maailmasta: Espoir Ecuadorissa.

Ecuador on yksi harvoista maista, joissa mikrorahoituksen korkoja säännellään julkisesti, joten se on ihanteellinen esimerkki, jossa voimme näyttää, miten sijoituksesi korko muodostuu.

Katsotaanpa mikrorahoituslaitoksen Espoir hankkeita osoitteessa Lendahand:

• Sijoituksellesi maksetaan 8 prosentin korkoa vuodessa neljännesvuosittain.
  
• Espoir maksaa Lendahand kertaluonteisen ennakkomaksun, joka on 1,6 % koko lainasummasta. Tämän lisäksi lainan aikana peritään 2,5 %:n juokseva maksu.
  
• Yrittäjät, joita Espoir rahoittaa, maksavat 10-40 % korkoa vuodessa, yleensä lyhytaikaisista mikrolainoista (3-12 kuukautta). Nämä yrittäjät toimivat usein epävirallisella sektorilla ja tarvitsevat nopeasti käyttöpääomaa esimerkiksi varastojen ostamiseen.

Lyhyt laina-aika ja usein toistuva jälleenrahoitus nostavat vuotuista korkoa, mutta auttavat rahalaitosta kattamaan riskit ja toimintakulut, jolloin Espoir voi jatkaa räätälöidyn mikrorahoituksen tarjoamista.

Tuottojen erittely

Seuraavassa on yhteenveto tekijöistä, jotka vaikuttavat sijoituksesi korkoon:

Tekijä	Vaikutus korkoon
Lainanottajan korko	Kuinka paljon lainanottaja voi maksaa ja samalla tasapainottaa vaikutuksen, riskin ja tuoton.
Riskiprofiili	Korkeampi riski tarkoittaa yleensä korkeampaa korkoa
Maa tai alue	Talouden vakaus, inflaatio ja sääntely vaikuttavat riskiin ja korkoihin.
Valuutta	USD-hankkeet voivat tarjota korkeampia tuottoja, jotka kompensoivat muunto- ja valuuttariskit.
Lendahand's-palkkio	Otamme pienen marginaalin tarjotaksemme turvallisen ja laadukkaan alustan.

Miksi korko on yhteensopiva vaikutuksen kanssa

Viimeinen huolenaihe, joka saattaa huolestuttaa joitakin vaikuttavuussijoittajia, on: Onko oikeudenmukaista ansaita korkoa vaikuttavuusinvestoinnista? Meillä Lendahand vastaus on varauksetta kyllä.

Taloudellisen tuoton ja myönteisen vaikutuksen ei tarvitse olla ristiriidassa keskenään. Itse asiassa korko tekee vaikutuksestasi kestävän:

• Suojaat pääomasi inflaatiolta.
• Kasvatat sijoitussalkkuasi.
• Voit investoida uudelleen useampiin hankkeisiin, mikä lisää vaikutusmahdollisuuksiasi.

Oletko utelias, miksi sijoittaja Dirkjan valitsee Lendahand? Lue hänen tarinansa täältä.

Sijoita tänään tuottoa, joka luo yhtäläisiä mahdollisuuksia.

Korkojen määrittämiseen ei ole olemassa yhtä ainoaa kaavaa. Siksi näet eri korkoja eri hankkeissa osoitteessa Lendahand. Kaikille yhteistä on riskien, kustannusten ja vaikutusten oikeudenmukainen tasapaino.

Saamalla terveen tuoton teet vaikutuksestasi kestävän. Tehtävämme osoitteessa Lendahand on luoda yhtäläiset mahdollisuudet - sinulle sijoittajana ja yrittäjille kaikkialla maailmassa.

Etsitkö sijoitusta, jolla on merkitystä? Tutustu nykyisiin hankkeisiin hankesivullamme.