Il punteggio di credito
Il punteggio di credito rappresenta l'affidabilità creditizia di un'azienda o di un istituto finanziario su una scala da A+ a E. Il punteggio serve come indicatore della probabilità che il debitore ripaghi i propri debiti. Aiuta l'investitore a comprendere e soppesare i rischi prima di investire il proprio denaro. Un punteggio di "A+" o "A" implica un rischio relativamente basso, mentre un punteggio di "E" implica un rischio elevato. Lendahand offre prestiti solo con un punteggio di credito pari ad A+, A, B+ o B.
Il punteggio viene calcolato in base alla storia creditizia, agli indicatori finanziari e alle prestazioni dell'azienda. La valutazione fa parte di un ampio processo di due diligence e di approvazione di un (potenziale) mutuatario.
Modello di valutazione del credito
Nella valutazione del credito, utilizziamo un modello di credit scoring parzialmente automatizzato composto da cinque categorie:
- Gestione
- Caratteristiche del mutuatario
- Prestazioni finanziarie
- Capacità finanziaria e storia della performance
- Fattori macroeconomici
Nel modello di credit scoring, ogni categoria viene valutata con una serie di domande, ognuna delle quali ha un punteggio da 1 a 5. I singoli punteggi vengono ponderati e sommati per calcolare un punteggio totale. Questo punteggio totale determina il livello di rischio del progetto, che viene rappresentato come punteggio di credito (da A+ a E) e influenza anche il tasso di interesse offerto. Il punteggio può cambiare nel tempo, poiché viene regolarmente rivalutato. Se necessario, modifichiamo il punteggio.
Di seguito sono riportate alcune domande esemplificative del modello di credit scoring:
- Il modello di reddito del mutuatario;
- Il settore in cui opera il debitore e la sua competitività in questo settore;
- Il contesto macroeconomico in cui opera il debitore;
- Il rischio valutario;
- la competenza del team di gestione;
- Come è organizzata l'azienda del mutuatario (governance);
- Lo stato dei controlli interni ed esterni all'azienda;
- se si tratta di una società regolamentata o meno;
- Solvibilità, liquidità e redditività, sia storica che previsionale;
- La misura in cui il mutuatario è stato in grado di raccogliere capitale aggiuntivo in passato;
- la seniority del prestito rispetto ad altri finanziatori e l'eventuale presenza di garanzie reali.
Tutti i suddetti argomenti sono determinati durante il processo di introduzione e fanno parte della politica creditizia di Lendahand. Il risultato della valutazione del credito è ben documentato.