Ocena kredytowa
Ocena kredytowa reprezentuje zdolność kredytową firmy lub instytucji finansowej w skali od A+ do E. Ocena służy jako wskaźnik prawdopodobieństwa, że pożyczkobiorca spłaci swoje długi. Pomaga to inwestorowi zrozumieć i rozważyć ryzyko przed zainwestowaniem pieniędzy. Wynik "A+" lub "A" oznacza stosunkowo niskie ryzyko, podczas gdy wynik "E" oznacza wysokie ryzyko. Lendahand oferuje wyłącznie pożyczki z oceną kredytową A+, A, B+ lub B.
Ocena jest obliczana na podstawie historii kredytowej, wskaźników finansowych i wyników firmy. Ocena jest częścią szeroko zakrojonego procesu należytej staranności i zatwierdzania (potencjalnego) pożyczkobiorcy.
Model punktacji kredytowej
W ocenie kredytowej stosujemy częściowo zautomatyzowany model scoringu kredytowego składający się z pięciu kategorii:
- Zarządzanie
- Charakterystyka kredytobiorcy
- Wyniki finansowe
- Zdolność finansowa i historia wyników
- Czynniki makroekonomiczne
W modelu scoringu kredytowego każda kategoria jest oceniana za pomocą serii pytań, z których każde jest oceniane od 1 do 5. Poszczególne oceny są ważone i sumowane w celu obliczenia łącznej oceny. Ten łączny wynik określa poziom ryzyka projektu, który jest reprezentowany jako ocena kredytowa (od A+ do E), a także wpływa na oferowaną stopę procentową. Ocena punktowa może zmieniać się w czasie, ponieważ regularnie poddajemy ją ponownej ocenie. W razie potrzeby dostosowujemy wynik.
Poniżej znajduje się kilka przykładowych pytań z modelu scoringu kredytowego:
- Model przychodów kredytobiorcy;
- Sektor, w którym działa pożyczkobiorca i jego konkurencyjność w tym sektorze;
- Otoczenie makroekonomiczne, w którym działa kredytobiorca;
- Ryzyko walutowe;
- Doświadczenie zespołu zarządzającego;
- Sposób organizacji firmy pożyczkobiorcy (zarządzanie);
- Stan kontroli wewnętrznych i zewnętrznych w firmie;
- Czy jest to spółka regulowana, czy nie;
- Wypłacalność, płynność i rentowność, zarówno historycznie, jak i w prognozach;
- Zakres, w jakim pożyczkobiorca był w stanie pozyskać dodatkowy kapitał w przeszłości;
- Uprzywilejowanie pożyczki w stosunku do innych pożyczkodawców i to, czy ustanowiono zabezpieczenie.
Wszystkie wyżej wymienione tematy są określane podczas procesu wprowadzania i są częścią polityki kredytowej Lendahand. Wyniki oceny kredytowej są dobrze udokumentowane.