A pontuação de crédito
A pontuação de crédito representa a capacidade de crédito de uma empresa ou instituição financeira numa escala de A+ a E. A pontuação serve como indicador da probabilidade de o mutuário pagar as suas dívidas. Ajuda-o, enquanto investidor, a compreender e a ponderar os riscos antes de investir o seu dinheiro. Uma pontuação de "A+" ou "A" implica um risco relativamente baixo, enquanto uma pontuação de "E" implica um risco elevado. A Lendahand só oferece empréstimos com uma pontuação de crédito de A+, A, B+ ou B.
A pontuação é calculada com base no historial de crédito, nos indicadores financeiros e no desempenho da empresa. A avaliação faz parte de um extenso processo de diligência prévia e de aprovação de um (potencial) mutuário.
Modelo de pontuação de crédito
Na avaliação de crédito, utilizamos um modelo de pontuação de crédito parcialmente automatizado que consiste em cinco categorias:
- Gestão
- Características do mutuário
- Desempenho financeiro
- Capacidade Financeira e Histórico de Desempenho
- Factores macroeconómicos
No modelo de pontuação de crédito, cada categoria é avaliada usando uma série de perguntas, cada uma pontuada de 1 a 5. As pontuações individuais são ponderadas e somadas para calcular uma pontuação total. Esta pontuação total determina o nível de risco do projeto, que é representado pela pontuação de crédito (A+ a E) e também influencia a taxa de juro oferecida. A pontuação pode mudar ao longo do tempo, uma vez que a reavaliamos regularmente. Se necessário, ajustamos a pontuação.
Seguem-se alguns exemplos de perguntas do modelo de pontuação de crédito:
- O modelo de receitas do mutuário;
- O sector em que o mutuário opera e o grau de competitividade do mutuário nesse sector;
- O ambiente macroeconómico em que o mutuário opera;
- O risco cambial;
- A experiência da equipa de gestão;
- A forma como a empresa do mutuário está organizada (governação);
- O estado dos controlos internos e externos da empresa;
- O facto de se tratar ou não de uma empresa regulamentada;
- Solvência, liquidez e rendibilidade, tanto em termos históricos como em termos de previsões;
- A medida em que o mutuário foi capaz de obter capital adicional no passado;
- A antiguidade do empréstimo em relação a outros mutuantes e a existência ou não de garantias.
Todos os tópicos acima mencionados são determinados durante o processo de introdução e fazem parte da política de crédito da Lendahand. O resultado da avaliação de crédito está bem documentado.