Úverové skóre
Úverové skóre predstavuje úverovú bonitu spoločnosti alebo finančnej inštitúcie na stupnici od A+ po E. Skóre slúži ako ukazovateľ pravdepodobnosti, že dlžník splatí svoje dlhy. Vám ako investorovi pomáha pochopiť a zvážiť riziká pred investovaním vašich peňazí. Skóre "A+" alebo "A" znamená relatívne nízke riziko, zatiaľ čo skóre "E" znamená vysoké riziko. Spoločnosť Lendahand ponúka iba úvery s úverovým skóre A+, A, B+ alebo B.
Skóre sa vypočítava na základe úverovej histórie, finančných ukazovateľov a výkonnosti spoločnosti. Hodnotenie je súčasťou rozsiahleho procesu due diligence a schvaľovania (potenciálneho) dlžníka.
Model hodnotenia úverovej bonity
Pri hodnotení úverov používame čiastočne automatizovaný model úverového skóre, ktorý pozostáva z piatich kategórií:
- Manažment
- Charakteristika dlžníka
- Finančná výkonnosť
- Finančná kapacita a história výkonnosti
- makroekonomické faktory
V modeli hodnotenia úverovej bonity sa každá kategória hodnotí pomocou série otázok, z ktorých každá je hodnotená od 1 do 5. Jednotlivé skóre sa vážia a sčítavajú, aby sa vypočítalo celkové skóre. Toto celkové skóre určuje úroveň rizika projektu, ktorá je reprezentovaná ako úverové skóre (A+ až E) a ovplyvňuje aj ponúkanú úrokovú sadzbu. Skóre sa môže časom meniť, pretože ho pravidelne prehodnocujeme. V prípade potreby skóre upravíme.
Nižšie uvádzame niekoľko vzorových otázok z modelu úverového skóre:
- Model príjmov dlžníka;
- Odvetvie, v ktorom dlžník pôsobí, a aká je konkurencieschopnosť dlžníka v tomto odvetví;
- Makroekonomické prostredie, v ktorom dlžník pôsobí;
- menové riziko;
- odbornosť manažérskeho tímu;
- spôsob organizácie spoločnosti dlžníka (riadenie);
- stav vnútorných a vonkajších kontrolných mechanizmov v spoločnosti;
- či ide o regulovanú spoločnosť alebo nie;
- Solventnosť, likvidita a ziskovosť, a to z historického hľadiska aj z hľadiska prognóz;
- Rozsah, v akom bol dlžník v minulosti schopný získať dodatočný kapitál;
- Nadradenosť úveru v porovnaní s inými veriteľmi a či je poskytnutá zábezpeka.
Všetky uvedené témy sa určujú počas procesu predstavenia a sú súčasťou úverovej politiky spoločnosti Lendahand. Výstupy z posúdenia úverovej bonity sú dobre zdokumentované.