Kreditna ocena
Kreditna ocena predstavlja kreditno sposobnost podjetja ali finančne institucije na lestvici od A+ do E. Ocena služi kot kazalnik verjetnosti, da bo posojilojemalec odplačal svoje dolgove. Vam kot vlagatelju pomaga razumeti in pretehtati tveganja, preden vložite svoj denar. Ocena "A+" ali "A" pomeni razmeroma nizko tveganje, medtem ko ocena "E" pomeni visoko tveganje. Lendahand ponuja samo posojila s kreditno oceno A+, A, B+ ali B.
Ocena se izračuna na podlagi kreditne zgodovine, finančnih kazalnikov in uspešnosti podjetja. Ocena je del obsežnega postopka skrbnega pregleda in odobritve (potencialnega) posojilojemalca.
Model kreditnega točkovanja
Pri ocenjevanju kreditne sposobnosti uporabljamo delno avtomatiziran model kreditnega točkovanja, ki ga sestavlja pet kategorij:
- Upravljanje
- Značilnosti posojilojemalca
- Finančna uspešnost
- finančna sposobnost in zgodovina poslovanja
- makroekonomski dejavniki
V modelu kreditnega točkovanja je vsaka kategorija ocenjena z vrsto vprašanj, od 1 do 5 točk. Posamezne ocene se ponderirajo in seštejejo, da se izračuna skupna ocena. Ta skupna ocena določa stopnjo tveganja projekta, ki je predstavljena kot kreditna ocena (od A+ do E) in vpliva tudi na ponujeno obrestno mero. Ocena se lahko sčasoma spremeni, saj jo redno ponovno ocenjujemo. Po potrebi oceno prilagodimo.
V nadaljevanju je predstavljenih nekaj vzorčnih vprašanj iz modela kreditnega točkovanja:
- Model prihodkov posojilojemalca;
- Sektor, v katerem deluje kreditojemalec, in kako konkurenčen je kreditojemalec v tem sektorju;
- makroekonomsko okolje, v katerem deluje posojilojemalec;
- valutno tveganje;
- strokovno znanje in izkušnje vodstvene ekipe;
- kako je družba posojilojemalca organizirana (upravljanje);
- stanje notranjih in zunanjih kontrol v podjetju;
- ali gre za regulirano družbo ali ne;
- solventnost, likvidnost in dobičkonosnost, tako v preteklosti kot v napovedih;
- Obseg, v katerem je bil posojilojemalec v preteklosti sposoben zbrati dodatni kapital;
- prednost posojila v primerjavi z drugimi posojilodajalci in ali je zagotovljeno zavarovanje.
Vse navedene teme se določijo med postopkom uvedbe in so del Lendahandove kreditne politike. Rezultati kreditne ocene so dobro dokumentirani.