Un día en Kenia: ¿cuál es el impacto de las microfinanzas en los negocios locales?

Imagina despertarte una mañana y descubrir que todas las pequeñas empresas de tu calle habitual han desaparecido. Inmediatamente, esa área perdería su encanto, singularidad e identidad. Peor aún, la comunidad eventualmente sufriría, ya que las pequeñas empresas impulsan las economías locales al proporcionar empleos, ofrecer bienes y servicios esenciales y reducir el impacto ambiental.

El acceso a capital de trabajo es esencial para el desarrollo de las pequeñas empresas. Y las instituciones de Microfinanzas (IMF) locales tienen un papel fundamental en este aspecto.

En este artículo, te llevo a lo largo de un día de mi vida en Nairobi, Kenia, mientras entrevisto a tres empresarios locales sobre sus desafíos comerciales y el impacto de los préstamos que reciben de IMF.

Armado con mi bolsa de compras y mi cámara del teléfono móvil, estoy ansiosa por conocer a mis comerciantes habituales de una manera diferente. ¡Veamos lo que descubrimos!
 

 

5 a.m. - 7:30 a.m: Despertarse y prepararse para la escuela

Mi mañana típica comienza a las 5 a. m. Me levanto, preparo a mi hijo para la escuela, preparo su merienda de media mañana y su almuerzo para el día, y lo acompaño a la escuela. Ese paseo de 15 minutos también me sirve como ejercicio, ya que teletrabajo desde casa.

Pasamos por el hotel de Joyce

Los días en que quiero cambiar la merienda de media mañana de mi hijo (en lugar del pan habitual), paso por el Hotel Tahila, propiedad de mi amiga Joyce, para comprar mandazis (pan frito) recién cocinados.

El hotel de Joyce también es mi lugar favorito para comer chapati (pan plano) o ugali (sémola de maíz) y guiso de carne cuando no tengo ganas de cocinar. ¡Su comida es deliciosa!

Joyce comenzó su negocio hace 8 años. Mientras conversamos, me cuenta que su principal desafío es la estacionalidad de su negocio. "La mayoría de mis clientes son estudiantes universitarios que viven cerca. Cuando las escuelas cierran, el negocio se ralentiza. Me gustaría expandir mi negocio en línea y hacer entregas de comida a domicilio. Por el momento, no me es posible", explica.

 

 

Joyce admite que los préstamos desempeñan un papel esencial en la gestión de su negocio. Me dice que su principal fuente de préstamos son las aplicaciones de microcrédito. "Tomar préstamos me ha ayudado a mantener mi negocio", dice Joyce. "Prefiero pedir prestado a través de aplicaciones de microcrédito porque procesan mi préstamo rápidamente, en 2 a 4 días", continúa. "El problema es que sus tasas de interés pueden llegar hasta el 20%. También tienen un período de pago muy corto. A veces tengo que hacer pagos semanales y son muy estrictos en eso", agrega.

Después de preguntarle si tomar estos préstamos ha tenido un impacto positivo en su vida y su negocio, su respuesta es un rotundo sí. "He utilizado algunos de mis préstamos para comprar equipo de negocio como congeladores para conservar alimentos. Los préstamos de microcrédito también me han ayudado a mantener mi negocio a flote, mantener mi estilo de vida, retener a mis dos empleados y aumentar la variedad y cantidad de comidas que ofrezco".

 

 

8 a.m. - 10 a.m: días de salón de belleza

Cuando tengo un día malo con mi pelo, prefiero visitar temprano por la mañana el salón de belleza. Los salones locales generalmente aceptan clientes sin cita previa, por lo que llegar tarde significa que podría tener que esperar una larga cola.

Haciendo trenzas en el salón de Anne

Hoy visité el salón de Anne. Fui la primera clienta en llegar. Mi peinado regular son las trenzas de crochet, ya que han demostrado ser más amigables para mi cabello natural.

Con la ayuda de tres empleados, Anne ofrece una variedad de peinados y vende productos para el cabello. Mientras me hacían el peinado, le hice algunas preguntas sobre la historia de su negocio, sus desafíos y sus planes futuros.
 

 

 

"Comencé mi negocio en 2010, parcialmente con mi propio dinero y un pequeño préstamo. Con el tiempo, he hecho crecer mi negocio, principalmente utilizando préstamos de mi chama (grupo de ahorro de mujeres). Prefiero tomar dinero de mi chama porque puedo pedir prestado tanto como he ahorrado o un poco más que mis ahorros, una cantidad que puedo pagar cómodamente", explica Anne.

Un chama es un grupo informal de mujeres emprendedoras que se reúnen para animarse a ahorrar mensualmente. Organizan el grupo con una presidenta, una secretaria y una tesorera, y a menudo acuerdan depositar su dinero en una cuenta conjunta en una institución financiera. Ahorrar en grupo permite a las mujeres turnarse para pedir prestado entre ellas.

Tomar préstamos ha ayudado a Anne a comprar existencias para su salón y a mantener su negocio para retener a sus empleados. Me dice que construyó su casa con las ganancias de su negocio. Cuando le pregunto sobre los préstamos de las instituciones de microfinanzas, ella repite las preocupaciones de Joyce, la hotelera, sobre las altas tasas de interés y la presión de los cortos períodos de pago. "Los negocios también pueden ralentizarse a veces, lo que me hace temer pedir prestado, ya que es posible que no pueda pagar tan rápido como se requiere", agrega.

Si pudiera obtener mejores condiciones, Anne dice que le gustaría pedir prestado más para seguir aumentando sus existencias y reactivar su programa de educación en belleza que ha pausado por un tiempo.

 

4 p.m. - 5 p. m: Compras de comestibles y desayuno

Mis preparativos típicos para la cena y el desayuno del día siguiente comienzan alrededor de las 4 p. m. a las 5 p. m., después de terminar mi trabajo del día. 
 

Comprando comestibles en el negocio de Alice

Paso por Alice's, una de mis tiendas de comestibles favoritas, para comprar ingredientes para la cena. Además de los comestibles, vende cereales cocidos como frijoles, gramíneas verdes y lentejas. La gente prefiere comprar porciones de cereales cocidos para reducir el tiempo de cocción y ahorrar en gas (lo que reduce la huella de carbono de la cocción). Con los cereales cada vez más caros, comprar porciones de cereales cocidos por entre Kshs 30 y Kshs 40 (€ 0,19 - € 0,26) por taza hace que una comida rica en proteínas sea asequible para todos.

A mi hijo y a mí nos encanta una comida de arroz/chapatis, gramíneas verdes y aguacate.

Ese día, Alice me reveló que comenzó su negocio en 2013. Luego le pregunté cómo le había ido desde entonces y si los préstamos habían sido parte de su crecimiento.

"Al principio, el negocio tenía dificultades porque la base de clientes era baja. En estos días, los productos se venden rápidamente y me quedo sin existencias antes de que termine el día", dice Alice. "He estado buscando préstamos para aumentar mis existencias para que duren todo el día y poder atender a más clientes", agrega.

Pero Alice dice que acceder a un préstamo de capital de trabajo suficiente y asequible no es fácil. Ha probado varias opciones, una de ellas son las aplicaciones de microcrédito. "Hay una aplicación que me cobraba 15,000 Kshs de interés por un préstamo de 50,000 Kshs con un período de vencimiento de un mes. Me parece que eso es demasiado alto, es un 30 % de interés", explicó Alice.

Alice ha considerado obtener un pequeño préstamo de biashara (negocio) de su banco local, que normalmente está diseñado para pequeñas empresas, pero fue descalificada porque su cuenta había estado inactiva durante un tiempo. "Me dijeron que debía depositar pequeñas cantidades, incluso si eran 100 Kshs al día durante 6 meses para calificar para un préstamo. Si lo hubiera sabido, habría comenzado a ahorrar antes. Si hubiera sido miembro de un SACCO*, también habría sido más fácil obtener un préstamo", dice Alice.

Al igual que Joyce, Alice también quiere incursionar en la entrega de alimentos a domicilio. El préstamo adecuado la ayudaría a expandir su negocio y contratar empleados.
 

*SACCO - Sociedad Cooperativa de Ahorro y Crédito

 

Pequeños Negocios Locales e IMF: Hallazgos

La mayoría de los negocios cotidianos necesitan préstamos para capital de trabajo y expansión. ¿Qué opciones están disponibles para los kenianos y cuáles son las más populares?

Las aplicaciones de microcrédito como OYA y TALA a menudo ofrecen un solo producto: préstamos pequeños que deben ser pagados en 30 días o menos. Son la opción más rápida y disponible para las personas de negocios y tienen requisitos menos estrictos. Un documento de identificación y ninguna garantía a menudo son suficientes para recibir un préstamo instantáneo. Sin embargo, el corto período de pago y las altas tasas de interés que cobran no parecen compensar la rapidez y la conveniencia para muchos empresarios.

Las instituciones de microfinanzas (IMF), como en las que puedes invertir a través de Lendahand, están mejor establecidas y también permiten los depósitos de los clientes. Además de los préstamos a corto plazo de 30 días, también ofrecen productos de préstamo con vencimientos más largos, como 6 meses. El problema aquí es que exigen requisitos de préstamo más estrictos para reducir los riesgos de préstamo, lo que les permite reducir sus tasas de interés.

 

El mal registro de transacciones sigue siendo un desafío

Algunos negocios tienen dificultades para acceder a estos préstamos porque carecen de registros o ahorros para mostrar la historia de sus negocios a posibles prestamistas. Este también es el caso de mi tendera, Alice. No pudo obtener un préstamo de su banco local que ofrece préstamos de microfinanzas personalizados para pequeñas empresas, ya que su cuenta había estado inactiva durante un tiempo.

Vemos que las empresas medianas más establecidas se benefician más de las IMF, mientras que las pequeñas y microempresas recurren a otras opciones como préstamos de grupos de mujeres y amigos para mantener sus negocios.
 

El reto de los negocios lentos o estacionales

Para los pequeños empresarios que temen los préstamos citando la falta de actividad comercial, mi opinión es que una solución viable serían los préstamos a largo plazo. Al darle al dueño de un negocio suficiente tiempo para crecer sin la presión de los pagos, los préstamos a largo plazo pueden ayudar a los emprendedores a diversificar hacia nuevos productos o servicios que puedan protegerlos de las temporadas bajas.

¿Y qué ocurre en tu caso como inversor/a de Lendahand? Desde Lendahand ofrecemos condiciones de reembolso favorables para los inversores, al mismo tiempo que permitimos a las micro y pequeñas empresas crecer y expandirse. La mayoría de los préstamos tienen un plazo de entre 12 y 36 meses y una frecuencia de reembolso de 6 meses. 

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