Un pagamento è in ritardo: cosa succede dopo?

Nel 97,4% dei casi i rimborsi vengono effettuati puntualmente. Grazie a un processo completo che precede la concessione di un prestito, lendahand fa tutto il possibile per limitare i ritardi ed evitare le cancellazioni dal bilancio. Tuttavia, può capitare che un pagamento non venga effettuato in tempo. In questa pagina spieghiamo cosa puoi aspettarti da lendahand in termini di approccio e comunicazione.

I primi 30 giorni

Se un rimborso viene effettuato puntualmente, ve lo trasferiamo entro due settimane. Occasionalmente, un pagamento potrebbe subire un ritardo imprevisto. A volte possono verificarsi problemi con i pagamenti internazionali, ma li risolviamo rapidamente consultandoci con il mutuatario e la banca. La maggior parte dei pagamenti in ritardo viene comunque effettuata entro 30 giorni.

Se un pagamento è in ritardo di oltre due settimane, vi informeremo nella terza settimana. Vi invieremo un’e-mail in cui spiegheremo la situazione e se si tratta di un problema temporaneo o strutturale.

Come viene visualizzato un rimborso in ritardo nella tua dashboard finanziaria

Un rimborso è considerato ufficialmente “in ritardo” solo se non è stato ricevuto entro 30 giorni dalla data di scadenza. Nella pagina “Investimenti” del tuo account, il prestito passerà quindi dalla scheda “Investimenti attivi” alla scheda “Svalutati”.

Riduzioni di valore

Una volta che un pagamento mancato viene classificato come “in ritardo” dopo 30 giorni, lendahand ne ridurrà il valore. Anche i pagamenti futuri saranno valutati a un valore inferiore, in base all’aspettativa che verrà rimborsata solo una parte del prestito.

Il valore del tuo investimento diminuisce di conseguenza. Ciò si riflette nella tua dashboard alla voce “Importo totale esigibile” e nella tua panoramica annuale, il che riduce anche il tuo patrimonio imponibile.

Più a lungo si protrae il ritardo nel rimborso, maggiore sarà la svalutazione e minore il valore stimato del tuo investimento. Le svalutazioni seguono un calendario prestabilito:

• 30 giorni di ritardo: svalutazione del 20%
• 90 giorni di ritardo: svalutazione del 50%
• 180 giorni di ritardo: svalutazione del 75%
• 360 giorni di ritardo: svalutazione del 100%

Una svalutazione è diversa da una cancellazione. Un prestito viene cancellato solo se il mutuatario è stato dichiarato fallito e la procedura fallimentare è stata completata. Poiché tale procedura può richiedere anni, riteniamo sia importante svalutare gradualmente un prestito in ritardo per offrirti una visione più realistica del valore dei tuoi investimenti.

Come viene visualizzata una svalutazione nella vostra dashboard

Il nuovo valore del tuo prestito apparirà nella pagina degli investimenti, nella tua dashboard finanziaria alla voce "Importo totale da incassare" e nella tua panoramica annuale. L'inclusione del valore svalutato nel rendiconto annuale ti garantisce di non pagare un'imposta sul patrimonio non necessaria.

È possibile che un prestito compaia nella scheda “Svalutati” anche quando i rimborsi relativi a quel prestito sono puntuali. Ciò si verifica se il rimborso di un altro prestito dello stesso mutuatario è in ritardo. In tali casi, tutti i prestiti attivi di quel mutuatario verranno spostati nella scheda “Svalutati”.

Ristrutturazione

Se un mutuatario non è in grado di adempiere ai propri obblighi di pagamento, lendahand avvia un dialogo con il mutuatario. Queste discussioni complesse spesso richiedono tempo. Se sembra probabile che il mutuatario possa ancora adempiere ai propri obblighi, concordiamo una ristrutturazione del piano di rimborso. Tale accordo prevede:

1. Nuove date di rimborso.
2. La percentuale del debito residuo da rimborsare.
3. L'eventuale pagamento degli interessi.

È possibile raggiungere un accordo di ristrutturazione in base al quale il mutuatario non rimborsi l’intero importo. In tali casi, una parte del prestito viene cancellata. Talvolta, la cancellazione di una parte dei rimborsi può aumentare le possibilità di recuperare un rimborso parziale.

Fallimento

Se dalle discussioni emerge che l’azienda non è in grado di adempiere ai propri obblighi di pagamento né attualmente né in futuro, ha inizio la procedura di fallimento. Tale procedura varia a seconda del debitore e del Paese. In generale, prevede le seguenti fasi:

1. Lettera di inadempienza: i creditori avviano la procedura fallimentare con una lettera di inadempienza.
2. Nomina di un curatore fallimentare: viene nominato un curatore fallimentare per facilitare la procedura fallimentare.
3. Vendita: il curatore valuta se sia fattibile una vendita o un rilancio dell’attività. In caso di vendita, l’acquirente di solito accetta un accordo con i creditori, che spesso porta a una ristrutturazione. Se la vendita non è possibile, il curatore procede con le fasi successive.
4. Elenco dei creditori: il curatore determina a quali creditori spettano quali quote del debito e stabilisce l’ordine di priorità dei creditori.
5. Liquidazione e distribuzione: il curatore liquida il maggior numero possibile di beni e i proventi vengono distribuiti tra i creditori.
6. Rimbolso agli investitori: lendahand stabilisce quindi a quali investitori spettano quali quote e trasferisce i fondi ai loro wallets. Ciò comporta spesso ingenti svalutazioni.

Come appare il fallimento nella tua dashboard

Mentre il processo di fallimento è in corso, qualsiasi debito in sospeso apparirà nella tua dashboard come svalutazione nella scheda “Svalutato”. Una volta completato il processo, il prestito verrà spostato nella scheda “Cancellato”.

Comunicazioni relative ai ritardi nei pagamenti

Ecco cosa puoi aspettarti da lendahand in merito alle comunicazioni relative a un ritardo nel pagamento:

• Email della terza settimana: se il pagamento non è ancora stato effettuato tre settimane dopo la data di scadenza, ti invieremo un'email con i dettagli.
• Follow-up mensile: per un massimo di sei mesi, riceverai un aggiornamento mensile via e-mail fintanto che il rimborso rimarrà in sospeso, anche se i progressi sono limitati. Tutti gli aggiornamenti sono disponibili anche nel tuo account nella scheda "Ritardi" nella pagina degli investimenti.
• Dopo sei mesi: se un pagamento è in ritardo di oltre sei mesi, riceverai un aggiornamento annuale nella tua dashboard, oltre a una notifica via e-mail quando si verifica uno dei seguenti eventi:
  • Viene raggiunto un accordo di ristrutturazione.
  • Ricevi un rimborso (parziale).
  • Si verifica una cancellazione formale del credito.
• Assistenza continua: se hai domande specifiche su un rimborso in ritardo, puoi sempre contattare il nostro team di assistenza all’indirizzo [email protected].