Retards de paiement

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Un paiement est en retard : que se passe-t-il ensuite ?

Les remboursements sont effectués dans les délais dans 97,4 % des cas. Grâce à un processus rigoureux précédant l’octroi d’un prêt, lendahand met tout en œuvre pour limiter les retards et éviter les créances irrécouvrables. Il peut toutefois arriver qu’un paiement ne soit pas effectué dans les délais. Sur cette page, nous vous expliquons ce que vous pouvez attendre de lendahand en termes d’approche et de communication.

Les 30 premiers jours

Si un remboursement est effectué dans les délais, nous vous le transférons dans un délai de deux semaines. Il arrive parfois qu’un paiement soit retardé de manière imprévue. Des problèmes peuvent parfois survenir avec les virements internationaux, mais nous les résolvons rapidement en concertation avec l’emprunteur et la banque. La plupart des paiements retardés sont tout de même effectués dans les 30 jours.

Si un paiement accuse un retard supérieur à deux semaines, nous vous en informerons au cours de la troisième semaine. Nous vous enverrons un e-mail expliquant la situation et précisant s’il s’agit d’un problème temporaire ou structurel.

Comment un remboursement en retard apparaît-il dans votre tableau de bord financier ?

Un remboursement n’est officiellement considéré comme « en retard » que s’il n’a pas été reçu 30 jours après la date d’échéance. Sur la page « Investissements » de votre compte, le prêt passera alors de l’onglet « Investissements actifs » à l’onglet « Dépréciés ».

Dépréciations

Une fois qu'un remboursement manqué est classé comme « en retard » au bout de 30 jours, lendahand ajuste sa valeur à la baisse. Les remboursements futurs seront également évalués à un montant inférieur, en partant du principe que seule une partie du prêt sera remboursée.

La valeur de votre investissement diminue en conséquence. Cela se reflète dans votre tableau de bord sous la rubrique « Montant total à recevoir » et dans votre récapitulatif annuel, ce qui réduit également vos actifs imposables.

Plus le retard de remboursement est long, plus la dépréciation est importante et plus la valeur estimée de votre investissement est faible. Les dépréciations suivent un barème fixe :

Une dépréciation est différente d’une radiation. Un prêt n’est radié que si l’emprunteur a été déclaré en faillite et que la procédure de faillite est terminée. Comme cette procédure peut prendre des années, nous estimons qu’il est important de déprécier progressivement un prêt en retard afin de vous donner une vision aussi réaliste que possible de la valeur de vos investissements.

Comment une dépréciation apparaît dans votre tableau de bord

La nouvelle valeur de votre prêt apparaîtra sur la page des investissements, dans votre tableau de bord financier sous la rubrique « Montant total à recevoir », ainsi que dans votre récapitulatif annuel. L’intégration de la valeur dépréciée dans le relevé annuel vous évite de payer inutilement l’impôt sur la fortune.

Il est possible qu’un prêt apparaisse dans l’onglet « Dépréciés » même si les remboursements de ce prêt sont effectués dans les délais. Cela se produit si le remboursement d’un autre prêt accordé au même emprunteur est en retard. Dans ce cas, tous les prêts actifs de cet emprunteur seront déplacés vers l’onglet « Dépréciés ».

Restructuration

Si un emprunteur n’est pas en mesure de respecter ses obligations de paiement, lendahand entame des discussions avec lui. Ces discussions complexes prennent souvent du temps. S’il semble probable que l’emprunteur puisse encore honorer ses obligations, nous convenons d’une restructuration du calendrier de remboursement. Cet accord comprend :

  1. De nouvelles dates de remboursement.
  2. Le pourcentage de la dette restante à rembourser.
  3. La question de savoir si les intérêts seront remboursés ou non.

Il est possible de conclure un accord de restructuration dans lequel l’emprunteur ne rembourse pas la totalité du montant. Dans ce cas, une partie du prêt est annulée. Parfois, l’annulation d’une partie des remboursements peut augmenter les chances de récupérer un remboursement partiel.

Faillite

Si les discussions révèlent que l’entreprise n’est pas en mesure de faire face à ses obligations de paiement, ni actuellement ni à l’avenir, la procédure de faillite est engagée. Cette procédure varie selon l’emprunteur et le pays. En général, elle comprend les étapes suivantes :

  1. Lettre de mise en demeure : les créanciers engagent la procédure de faillite par une lettre de mise en demeure.
  2. Nomination d’un syndic : un syndic est désigné pour faciliter la procédure de faillite.
  3. Vente : le syndic évalue si une vente ou un redémarrage de l’entreprise est envisageable. En cas de vente, l’acheteur accepte généralement un accord avec les créanciers, ce qui aboutit souvent à une restructuration. Si une vente n’est pas possible, le syndic passe aux étapes suivantes.
  4. Liste des créanciers : le syndic détermine quels créanciers ont droit à quelles parts de la dette et établit l’ordre de priorité des créanciers.
  5. Liquidation et répartition : le syndic liquide autant d’actifs que possible, et le produit de la vente est réparti entre les créanciers.
  6. Remboursement des investisseurs : « lendahand » détermine ensuite quels investisseurs ont droit à quelles parts et transfère les fonds à leur wallets. Cela implique souvent d’importantes dépréciations.

Comment la faillite apparaît dans votre tableau de bord

Tant que la procédure de faillite est en cours, toute dette en cours apparaîtra dans votre tableau de bord sous forme de dépréciation dans l’onglet « Dépréciées ». Une fois la procédure terminée, le prêt sera déplacé vers l’onglet « Radiées ».

Communication concernant les retards de paiement

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre de la part d’ lendahand en matière de communication concernant un retard de paiement :