Betalingsachterstand

funding gap emerging markets

Een betaling is te laat: wat gebeurt er nu?

Terugbetalingen zijn in 97,4% van de gevallen op tijd. Met een uitgebreid proces dat voorafgaat aan het aanbieden van een lening doet Lendahand er alles aan om achterstanden te beperken en afschrijvingen te voorkomen. Toch kan het voorkomen dat een betaling niet op tijd wordt voldaan. Op deze pagina leggen we uit wat je dan van Lendahand kunt verwachten voor wat betreft aanpak en communicatie.

 

De eerste 30 dagen

Als een terugbetaling op tijd is, betalen we deze binnen 2 weken aan je uit. Soms is een betaling onverhoopt te laat. Bij internationale betalingen gaat weleens iets mis. Dat lossen we dan snel op in samenspraak met de leningnemer en de bank. Zo worden de meeste verlate betalingen binnen de 30 dagen alsnog voldaan.

Mocht een betaling meer dan 2 weken te laat zijn dan informeren we je daarover in week 3. We leggen per mail uit wat er aan de hand is en of het gaat om een tijdelijk of een structureel probleem.

 

Zo zie je een verlate terugbetaling in je financieel dashboard

Formeel geldt een terugbetaling pas als ‘te laat’ als deze 30 dagen na de betaaltermijn nog niet is ontvangen. Op de ‘Investeringen’ pagina in je account verschuift de lening dan van het tabblad ‘Lopende investeringen’ naar het tabblad ‘Afgewaardeerd’.

 

Afwaarderen

Zodra een gemiste terugbetaling na 30 dagen als ‘te laat’ wordt aangemerkt, zal Lendahand deze en eventuele volgende terugbetalingen afwaarderen naar een lagere waarde, gebaseerd op de verwachting dat slechts een deel van de lening wordt terugbetaald.

De waarde van je investering neemt af. Dat zie je terug op je dashboard onder ‘Totaal nog te ontvangen’ en op je jaaroverzicht. Dat betekent ook dat je belastbaar vermogen lager wordt.

Hoe langer een terugbetaling is verlaat, hoe groter de afwaardering en dus hoe lager de geschatte waarde van je investering. Afwaarderen doen we volgens een vast schema:

Afwaarderen is iets anders dan afschrijven. Een afschrijving vindt enkel plaats als de leningnemer failliet is verklaard en het faillissementsproces is afgerond. Omdat het faillissementsproces soms wel jaren kan duren, vinden we het belangrijk om een achtergestelde lening stapsgewijs af te waarderen. Zo geven we je een zo realistisch mogelijk beeld van de waarde van je investeringen.

Het kan voorkomen dat een lening onder het tabblad ‘Afgewaardeerd’ staat terwijl de terugbetalingen van die leningnemer op tijd zijn. Dit komt doordat een terugbetaling van een andere lening van dezelfde leningnemer verlaat is. We plaatsen dan alle lopende leningen van deze leningnemer onder het tabblad ‘Afgewaardeerd’.

 

Zo zie je een afwaardering in je dashboard

De nieuwe waarde van je lening komt terug op de investeringenpagina, op je financieel dashboard onder ‘Totaal nog te ontvangen’ en op je jaaroverzicht. Door de afgewaardeerde waarde ook op de jaaropgave te tonen voorkom je dat je onnodig veel vermogensbelasting betaalt.

 

Herstructurering

Als blijkt dat een leningnemer niet aan zijn betaalverplichtingen kan voldoen, gaat Lendahand met de leningnemer in gesprek. Dit zijn ingewikkelde gesprekken die vaak lang duren. Als het aannemelijk is dat de leningnemer alsnog aan zijn verplichtingen kan voldoen, dan maken we een afspraak over een herstructurering van het terugbetaalschema. Onderdeel van die afspraak zijn:

  1. De nieuwe data waarop terugbetaling plaatsvindt.
  2. Het percentage van de restschuld dat wordt terugbetaald.
  3. Of er wel of geen rente wordt terugbetaald.

Het is dus mogelijk dat we tot een herstructureringsovereenkomst komen waarbij de leningnemer niet het volledige bedrag zal terugbetalen. In dat geval schrijven we een deel van de lening af. Soms kan het in jouw belang zijn om een deel van de terugbetalingen af te schrijven omdat dit de kans op een gedeeltelijke terugbetaling vergroot.

 

Faillissement

Als uit de gesprekken blijkt dat het bedrijf nu en in de toekomst niet meer aan zijn betaalverplichtingen kan voldoen, dan start het faillissementsproces. Dat traject ziet er voor elke leningnemer en in elk land anders uit. Over het algemeen bestaat zo’n traject uit de volgende fases:

  1. Ingebrekestellingsbrief: de schuldeisers initiëren het faillissementsproces door een ingebrekestellingsbrief te schrijven.
  2. Aanstelling curator: er wordt een curator aangesteld. Deze heeft als taak om het faillissementsproces te faciliteren.
  3. Verkoop: de curator onderzoekt of een verkoop of doorstart van de onderneming haalbaar is. Bij een verkoop is het gebruikelijk dat de kopende partij een regeling treft met de schuldeisers. In de praktijk leidt dit meestal tot een herstructurering. Als een verkoop niet mogelijk blijkt, gaat de curator door met de volgende stappen.
  4. Opstellen lijst met schuldeisers: de curator stelt vast welke schuldeisers er recht hebben op welk deel van de schulden en welke schuldeisers daarbij voorrang hebben op andere schuldeisers.
  5. Liquidatie en verdeling van activa: de curator probeert zoveel mogelijk activa te liquideren. De liquide middelen worden vervolgens verdeeld onder de schuldeisers.
  6. Uitbetaling aan investeerders: vervolgens onderzoekt Lendahand welke investeerder recht heeft op welk deel en storten we het geld terug naar de wallet. In de praktijk gaat dit gepaard met grote afschrijvingen.

 

Zo zie je een faillissement in je dashboard

Zolang het faillissementsproces loopt zal een eventuele restschuld op het dashboard te zien zijn als een afwaardering onder het tabblad ‘Afgewaardeerd’. Zodra het faillissementsproces is afgerond zal de lening verschuiven naar het tabblad ‘Afgeschreven’.

 

Communicatie over betaalachterstanden

Dit is wat je kunt verwachten van Lendahand rondom de communicatie van een betalingsachterstand: