Cote de crédit
La cote de crédit est une représentation de la solvabilité d'une entreprise ou d'une institution financière sur une échelle de A à E. La cote sert d'indicateur de la probabilité que l'emprunteur rembourse ses dettes. Il vous aide, en tant qu'investisseur, à comprendre et à évaluer les risques avant d'investir votre argent. Une cote "A" implique un risque relativement faible, tandis qu'une cote "E" implique un risque élevé. Lendahand n'offre que des prêts avec une cote de crédit A ou B.
Le score est calculé en fonction de l'historique de crédit, des indicateurs financiers et de la performance commerciale. Cela fait partie d'un processus approfondi de vérification diligente et d'approbation des demandeurs de prêt.
Le modèle de notation de crédit
Nous utilisons un modèle de notation de crédit partiellement automatisé dans notre évaluation de crédit. Le modèle de notation de crédit se compose de 5 catégories :
- Gestion
- Caractéristiques de l'emprunteur
- Performance financière
- Capacité financière et historique de performance
- Facteurs macro-économiques
Dans le modèle de notation de crédit, chaque catégorie est évaluée en fonction d'une série de questions, chacune avec une note de 1 à 5. Les notes individuelles sont pondérées et additionnées pour calculer un score total. Ce score total détermine le niveau de risque du projet, qui est affiché comme la cote de crédit (A à E), et influence le taux d'intérêt proposé. La note peut changer au fil du temps car nous la révisons régulièrement. Si nécessaire, nous ajustons la note.
Voici quelques exemples de questions liées au modèle de notation de crédit :
- Le modèle de revenus de l'emprunteur ;
- Le secteur dans lequel l'emprunteur est actif et la compétitivité de l'emprunteur dans ce secteur ;
- L'environnement macroéconomique dans lequel l'emprunteur opère ;
- Le risque de change ;
- L'expertise de l'équipe de direction ;
- La façon dont l'entreprise de l'emprunteur est organisée (gouvernance) ;
- L'état des contrôles internes et externes au sein de l'entreprise ;
- Que l'entreprise soit réglementée ou non ;
- La solvabilité, la liquidité et la rentabilité, tant dans le passé que prévues ;
- Dans quelle mesure l'emprunteur a pu lever des capitaux supplémentaires par le passé ;
- L'ancienneté du prêt par rapport aux autres prêteurs et si des garanties sont fournies.
Tous les sujets mentionnés ci-dessus sont déterminés lors du processus d'introduction et font partie de la politique de crédit de Lendahand. Les résultats de l'évaluation de crédit sont bien documentés.
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Tarification
Lendahand détermine le taux d'intérêt pour un projet de financement participatif en fonction du risque, du modèle de notation de crédit et des facteurs de marché. L'intérêt appliqué à un projet inclut l'intérêt des investisseurs (la 'foule') et des frais de gestion pour Lendahand.
Le taux d'intérêt est plus élevé pour un investissement direct dans une entreprise à risque plus élevé. La page du projet indique si le prêt est éventuellement couvert par des tiers ou des garanties.
Lorsqu'un projet de financement participatif est accepté, nous établissons un « accord d'accès au site Web » entre l'emprunteur et Lendahand. Cela précise comment le prêt est géré, comment fonctionnent les paiements et les remboursements, et ce qui se passe en cas de problèmes, tels que des retards de paiement ou une restructuration.