L'une des questions les plus fréquemment posées est de savoir comment Lendahand sélectionne les nouveaux projets pour notre plateforme. Découvrez en détail comment nous procédons et à quoi ressemble le processus de diligence raisonnable avant qu'un projet ne soit disponible pour que vous puissiez y investir.
Chaque projet que nous proposons vise à financer soit une institution financière, soit une entreprise :
- Institutions financières: organisations qui accordent des prêts à de nombreuses micro, petites et moyennes entreprises (MPME). lendahand sélectionne avec soin des institutions financières axées sur l'impact qui recherchent des financements afin d'offrir aux entrepreneurs locaux un accès à des financements équitables.
- Entreprises individuelles: ces entreprises sont principalement actives dans le domaine de l’agriculture durable et doivent démontrer un impact positif significatif.
Notre équipe d’investissement est chargée de suivre les opportunités d’investissement existantes et de rechercher, sélectionner et suivre de nouveaux projets pour le fonds « lendahand » communauté.
En quoi consiste le processus de sélection d’ lendahand?
L’admission d’une institution financière ou d’une entreprise sur la plateforme lendahand est précédée d’une enquête approfondie. En tant qu’entreprise sociale, nous privilégions la qualité à la quantité. Par conséquent, il faut parfois plusieurs mois (voire jusqu’à un an) avant qu’une nouvelle entreprise ou organisation n’apparaisse sur notre plateforme. Nous voulons ainsi garantir autant que possible que nos activités d’ crowdfunding s profitent réellement aux entrepreneurs qui en ont le plus besoin et que le financement ait un impact positif sur eux.
Processus de diligence raisonnable et d’approbation
L'octroi de prêts aux entreprises n'intervient qu'après une diligence raisonnable approfondie. De manière générale, ce processus se déroule comme suit :
Présentation
1. Prise de contact (en ligne) avec un nouvel emprunteur potentiel, collecte d’informations de base.
2. Vérification par le responsable des investissements d’ lendahand s afin de s’assurer que l’emprunteur potentiel répond aux exigences minimales. Pour être éligible à un investissement, une opportunité doit satisfaire aux exigences en matière d’investissement, de crédit, de tarification, de concentration, d’impact et de conformité.
3. Le résultat de l’examen est consigné dans un mémorandum de présélection et soumis au comité d’investissement (CI) pour approbation avant de passer à l’étape de la lettre d’intention (étape 4). Le comité d’investissement — composé d’un membre externe et de deux membres internes — examine le mémorandum et décide si la proposition suit une procédure accélérée ou une procédure standard.
Négociation et diligence raisonnable
4. Une fois que les deux parties ont décidé de poursuivre, elles s’accordent sur les conditions dans une lettre d’intention. Ce document présente les conditions initiales et est finalisé avant le début du processus de diligence raisonnable.
5. Après validation de la lettre d’intention, le processus de diligence raisonnable démarre. Ce processus comprend la collecte et l’examen des documents pertinents, la vérification des références, l’analyse financière et l’évaluation de la direction. Les documents spécifiques requis peuvent varier en fonction de la procédure d’investissement choisie.
L’évaluation d’impact est menée parallèlement à l’évaluation du risque de crédit par les membres du Comité d’investissement (IC). Cette évaluation porte principalement sur le taux annuel effectif global (TAEG), la nature des activités de crédit à la consommation et tout rapport d’impact social fourni par l’entreprise.
Une note de crédit est attribuée (sur une échelle allant de A+ à E). lendahand n’accorde que des prêts dont la note de crédit est A+, A, B+ ou B.
Les conclusions du processus de diligence raisonnable sont regroupées dans un mémorandum d’investissement (MI), qui est présenté au comité d’investissement (CI) pour examen et prise de décision.
Connaissance du client
6. Parallèlement à la diligence raisonnable, nous collectons et transmettons l’ensemble des documents relatifs à la procédure « Connaître son client » (KYC) ainsi que les procédures de lutte contre le blanchiment d’argent à notre prestataire de services de paiement. Celui-ci effectue toutes les vérifications nécessaires, y compris – mais sans s’y limiter – le contrôle des dirigeants et des administrateurs des entreprises par rapport aux listes de sanctions et d’exclusion.
Approbation et intégration
7. Le mémorandum d’investissement (étape 5) est présenté au comité d’investissement (CI) pour discussion et prise de décision. Le CI examine le mémorandum et formule ses recommandations. Une fois le MI approuvé, le processus passe à l’étape finale.
8. Il est temps de lancer le premier projet de cette nouvelle opportunité d’investissement sur la plateforme lendahand crowdfunding !
Évaluation périodique
Notre équipe réévalue périodiquement les activités de tous les emprunteurs. Avant que chaque nouveau projet d’une entreprise puisse démarrer, plusieurs vérifications sont à nouveau effectuées :
- L’emprunteur respecte-t-il toujours les clauses contractuelles ?
- Y a-t-il des raisons de penser qu’il ne pourrait pas honorer ses obligations de remboursement ?
- La fiche d’informations clés sur l’investissement (document réglementaire obligatoire) est-elle toujours à jour ?
- Le nouveau projet (en termes de montant) reste-t-il dans les limites de la ligne de crédit convenue contractuellement ?
Comment lendahand s'assure-t-elle que les entrepreneurs ne paient pas trop cher ?
de Lendahand a pour mission de veiller à ce que les entrepreneurs des marchés émergents aient accès à des financements s abordables. Grâce à notre plateforme crowdfunding, nous voulons leur permettre de développer leurs activités et de créer des emplois au sein de leurs communautés locales. Or, l’ ment abordable reste une notion relative sur les marchés émergents, mais il est essentiel pour nous d’être convaincus que les institutions financières dans lesquelles vous pouvez investir appliquent des taux d’intérêt raisonnables à leurs clients, c’est-à-dire les entrepreneurs.
Dans ce contexte, nous posons notamment les questions suivantes aux institutions financières :
- Quel est le taux d’intérêt effectif que vous appliquez à vos clients (taux annuel effectif global [TAEG]) ? Remarque : les institutions financières annoncent souvent un « taux forfaitaire », qui n’inclut pas les frais supplémentaires, lesquels sont également pris en compte par nos soins.
- Combien de prêts en cours les clients peuvent-ils avoir ?
- Comment les établissements financiers évaluent-ils leurs clients ?
- Existe-t-il un système d’enregistrement des prêts dans le pays concerné (à l’instar du BKR aux Pays-Bas) ?
- Quelle est la vision de l'établissement financier concernant les taux d'intérêt dans un avenir proche ?
- Comment compte-t-elle s’y prendre pour réduire les taux d’intérêt de manière structurelle ?
Malheureusement, il est impossible d’empêcher qu’un éventuel effet négatif échappe à l’analyse, mais en général, nous fondons notre opinion sur les politiques de l’entreprise, la confiance que nous accordons à la direction avec laquelle nous entretenons des contacts personnels étroits, et les échanges avec les clients lors de nos visites.
Pays figurant sur la liste des sanctions
Comme mentionné à l’étape 6, lendahand (via notre prestataire de services de paiement) effectue un filtrage par rapport à différentes listes de sanctions, établies par les régulateurs nationaux et internationaux, excluant des pays tels que la Corée du Nord, la Syrie, Cuba et l’Iran. Depuis 2022, lendahand dispose d’une licence européenne d’ Crowdfunding . En raison de cette autorisation, les listes de sanctions de la Commission européenne ont pris encore plus d’importance, car elles ne sont pas statiques.
- Vous pouvez consulter la carte des sanctions de l’UE ici
- Pour en savoir plus sur la méthodologie d’identification des pays tiers à haut risque par l’UE, cliquez ici
Ces sanctions impliquent que nous ne pouvons plus nouer de nouvelles collaborations avec des entreprises et des organisations situées dans ces pays, car leurs politiques nationales de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme sont jugées insuffisantes. Les remboursements relatifs aux projets en cours dans ces pays peuvent toutefois se poursuivre comme d’habitude. Dès qu’un pays se sera mis en conformité et aura fait l’objet d’une réévaluation positive, il disparaîtra de la liste et nous pourrons à nouveau proposer de nouveaux projets dans ce pays.
L’engagement d’ lendahand
lendahand s’engage pleinement à minimiser le risque d’imposer une charge excessive aux clients finaux des institutions financières de notre portefeuille en suivant la feuille de route décrite ci-dessus. Nous croyons aux principes de l’ crowdfunding et du microfinancement – à condition qu’ils soient mis en œuvre de manière équitable et abordable – pour créer un monde prospère et égalitaire.